案例1:親兄弟冒名辦理貸款引發征信異議案。

  2021年3月,消費者李某前往J銀行辦理房屋貸款遭拒,原因是李某的征信記錄顯示其在J銀行有一筆逾期貸款尚未結清。李某認為自己從未在J銀行辦理過貸款,征信記錄與事實不符,遂向當地人民銀行投訴,要求J銀行修改征信,恢復其名譽。

  經查,消費者李某名下的貸款辦理日期為2003年9月,經辦人員為李某所在村組的J銀行代辦員,此筆貸款留存資料顯示貸款確系李某辦理。經進一步調查,李某的簽名字跡與貸款資料中的簽名字跡有明顯差異,貸款合同應不是李某本人所簽。J銀行進一步詢問當時的代辦員,據代辦員回憶,當年是李某的父親和李某的哥哥帶著相關資料前來辦理貸款,因李某與其哥哥長相相似,導致代辦員將李某的哥哥誤認為李某本人,張冠李戴地辦理了此筆貸款。事后,李某的父親和李某的哥哥對事實供認不諱。

  因李某的哥哥逾期未歸還貸款,導致李某的征信記錄上出現了逾期記錄。最終經三方協商,李某的哥哥盡快歸還了貸款,同時李某的不良征信記錄也轉移給了李某的哥哥;J銀行代辦員因核實貸款人身份有誤,也受到了相應的處罰。李某對以上處理表示滿意。

  案例啟示:

  1·銀行業金融機構應采取多種方式加強信貸管理力度。堅持“面談面簽”制度,確保貸款資料的真實性及貸款需求的真實性。堅持貸款稽核制度,對冒名辦理的貸款爭取早發現,早處置。

  2·銀行業金融機構對于消費者的征信異議,要認真進行信息核查,對信息確有錯誤、遺漏的情況,要負責將消費者的信息予以更正,切實維護消費者的合法權益。

  3·當個人的征信記錄與實際情況不符時,消費者有權向人民銀行或征信記錄提供單位申請征信異議。當需要辦理銀行貸款時,消費者有責任按照銀行規定提供個人真實資料,如實描述貸款需求,配合機構做好貸前審查相關工作,同時按指定用途使用貸款資金。

  案例2:離婚一方逾期還貸導致雙方征信受損案

  2020年10月,消費者李某向A銀行申請住房貸款被拒,究其原因,李某發現因其前妻吳某近一年內多次逾期償還房貸,導致李某的征信記錄連帶受到影響。李某認為,他與前妻吳某已離婚,房屋和貸款都歸吳某所有,A銀行不能因吳某的失信行為牽連到李某,遂向當地人民法院提起訴訟。

  經查,2015年7月,消費者李某和吳某因購房需要在A銀行辦理住房貸款50萬元,約定李某為主貸人,吳某為共同還款人。2017年11月,李某和吳某因感情破裂離婚,經法院判決,房屋歸吳某所有,剩余貸款由吳某承擔,A銀行根據離婚判決書將房貸主還款人變更為吳某,李某成為共同還款人。2019年以來,吳某因“沒錢”還款造成多次逾期,A銀行按照合同約定將逾期記錄同時上傳至李某征信記錄。

  法院認為,房屋貸款合同關系與李某、吳某之間的婚姻關系屬于兩個不同的法律關系,二人的婚姻關系是否存續不影響合同的效力及存續。同時,房貸合同約定的還款義務尚未完成,解除涉案房屋抵押權的條件尚未達成,無法變更涉案房屋的權屬登記,因此法院駁回了原告李某關于撤除房屋抵押并辦理權屬變更的請求,支持A銀行關于征信記錄的處理。

  案例啟示:

  1·金融機構對于消費者提出的征信異議請求,務必嚴格按照《征信業管理條例》的規定進行情況核查和處理,確認相關信息確有錯誤、遺漏的,金融機構應當及時予以更正,確認準確無誤的,應當據實回復消費者,杜絕推諉扯皮、不作為。

  2·金融監管部門應指導金融機構加大對征信管理知識的宣傳,向廣大消費者普及征信記錄的相關知識,使更多的消費者知曉如何進行征信異議,提升消費者的金融素養,使其掌握一定的維權手段。

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